作为普惠性质的“城市定制型商业医疗保险”,惠民保一经推出即成为爆款,近两年来热度不减。用百元保费即可撬动上百万保额,惠民保普惠利民的特性深得人心。从发展元年到进入续保阶段,惠民保积累了丰富的创新案例和运营经验,在不断的规范完善中,朝着可持续发展的方向进化。
以平安养老险参与承办的“沪惠保”为例,作为上海市首款普惠型城市定制型商业医疗保险产品,其自2021年4月27日正式开售以来,截至10月31日,生效4个月,累计赔付金额已达2.2亿元。根据“沪惠保”官方微信号最新发布的消息显示,截至2021年10月31日,“沪惠保”受理理赔申请人次47761人,获赔人次45635人;结案率96%,平均结案时常为2.4个工作日;理赔申请电子诊疗数据应用率67%,客户一次性提交资料完成理赔的案件占比90%。从以上理赔数据,可以看出“沪惠保”的普及程度之高,普惠利民之效。
“沪惠保”的参保条件不限职业不限年龄也不需要健康告知;115元即可享受最高230万的保险保障,保障范围包括住院自费部分、21种特定高额药品以及上海特有的质子重离子医院的治疗费用,其中21种特定高额药品费用保险金涵盖17种特定重大疾病和罕见病;而质子重离子医院是上海特有的治疗恶性肿瘤的医院,它的治疗费用是全自费,医保不能报销,“沪惠保”将其纳入了保障范围。此外,“沪惠保”还支持居民用医保卡余额为自己和家人支付保费。
惠民保带来哪些真实惠?
惠民保之所以迎来“井喷式”发展,在于其定位为普惠型保险产品,旨在通过助力地方多层次医疗保障体系建设,以减轻重特大疾病人群的医疗费用,分层次解决医疗民生问题。与传统的商业保险和国家的社会保险相比,其特点体现在两方面:
其一,惠民保理赔便捷化,致力于解决参保人员“看病垫资、理赔跑腿”的难题。
以平安养老险主承保的“医保南通保”为例,作为江苏省内首家对接医保核心系统的商业保险产品,其住院医疗自付、住院医疗自费保障责任实施一站式结算,参保人无需垫费、无需搜集发票和住院资料、无需去保险公司办理理赔;提前申请异地转诊后,异地出院理赔也能进行一站式结算,极大地方便了参保人。截至2021年 10月31日,“医保南通保”一站式理赔已共计理赔3693人次,赔付总金额达到2267.09万元,其中南通外异地转诊就医占比35.35%。
其二,惠民保充分考虑地区人口结构、疾病状况、基本医保水平和居民需要,制定出符合地区特色的产品。
以平安养老险参与承办的“惠琼保”为例,其最高保障达210万元,保障内容覆盖医保目录内外,其中88元/年/人的保障方案增加了乐城特药责任,涵盖71种国外特药及29种国内社保外特药,理赔无等待期,部分报销比例高达100%。这个产品方案不仅与海南的基本医保及大病保险政策紧密衔接,还加入乐城特药责任,系充分利用国家赋予的特殊政策,结合海南自贸港建设制度集成创新设计的产品。“惠琼保”大胆开拓创新"医保+商保"的机制,完善多层次保障体系,对于减轻海南患者医疗费用负担、高质量的提升居民药品可及性、有效的防止因病致贫因病返贫等民生方面具有积极意义。
惠民保持续优化 赋能民生
惠民保这两个显著普惠性的特点,尤其对于不幸罹患重特大疾病的居民来说,大大减轻了重病带来的经济负担,有效降低了其因病致贫、因病返贫的风险。这亦是惠民保增进民生保障的社会职能的重要体现,社会各界寄予厚望的原因。如何让惠民保更加普惠及可持续地发展,行业先行者平安养老险仍是备受关注的风向标。
2015年,平安养老险率先在深圳开创惠民保类保险产品——“深圳市重特大疾病补充医疗险”, 截至2021年9月深圳市基本医保参保人数1937.79万人,重疾险覆盖48.6%深圳市民。首创惠民保产品形式之后,平安养老险开始结合地方特色进行不断探索创新,为地区提供定制化产品保障方案。
2020年,平安养老险在佛山市政府指导下推出的“平安佛医保”,实行零门槛投保,报销最高可至 239.6 万元,有效解决参保人自费医疗项目负担过重的问题,成为继深圳之后的又一个惠民保区域范例。
2021年,为进一步深化两岸融合发展,夯实和平统一基础,让台湾同胞亦可以享受到大陆的惠民保,平安养老险升级创新了“八闽保”产品,让在闽参保的港澳台人士(尤其是台胞)均等参保。升级后的“八闽保”分为69/169元两类,保障期均为1年,产品保障高达250-500万元。截至2021年10月1日,福建省内共有413名通过港澳台通行证投保的用户。其中,有90名用户通过台胞证投保。
作为首家开创惠民保产品模式的险企,平安养老险依托长期积累的客户数据、专业的服务优势和突出的产品定制开发能力,迄今已在全国几十个城市成功复制惠民保模式,包括多个省市级项目,积累了丰富的项目经验,始终走在惠民保创新服务的前列,为超千万参保人群提供了高额医疗保障及增值服务。未来,平安养老险将进一步提升惠民保产品的科技赋能与服务创新,引领行业共建健康可持续生态,从而惠及更多的居民,为解决国计民生问题贡献越来越多的“平安模式”。